Le conseil en retraite et prévoyance par Astre Patrimoine

Le temps est le premier levier de la préparation à la retraite : plus l’effort d’épargne commence tôt, plus il peut rester modéré. Beaucoup de retraités citent le fait de s’y être pris tard parmi les raisons de leur sentiment d’impréparation.

La retraite se finance sur une période longue, qui s’allonge avec l’espérance de vie. Estimer le niveau de revenu dont vous aurez besoin, et le comparer à vos droits acquis, permet de mesurer l’effort réel à fournir plutôt que de l’imaginer.

Des événements imprévisibles peuvent affecter vos plans d’épargne. C’est précisément pourquoi il est utile d’anticiper ce qui pourrait arriver, et la façon dont cela pèserait sur votre planification financière.

Elles couvrent les conséquences des accidents de la vie courante, à commencer par les accidents domestiques.

Elles permettent de soulager ses proches du financement et de l’organisation de ses obsèques, par le versement d’un capital au moment où il est nécessaire.

Elles permettent de faire bénéficier ses proches d’un capital en cas de décès, ou de le percevoir soi-même en cas d’invalidité absolue définitive. Le montant du capital est choisi à la souscription.

Elles couvrent, pour vous ou vos proches, les frais liés à une hospitalisation.

Il s’agit de garanties renforcées en cas de perte d’autonomie, dans le cadre des maladies d’Alzheimer ou de Parkinson.

Le plus tôt possible, pour une raison arithmétique : plus la durée d’épargne est longue, plus l’effort mensuel nécessaire est faible pour un même objectif. Commencer à trente ans et commencer à cinquante ans ne demandent pas le même sacrifice sur le niveau de vie.

Cela dit, il n’est jamais trop tard pour faire le point. Passé cinquante-cinq ans, le travail porte moins sur l’épargne que sur l’estimation des droits déjà acquis, la régularisation des trimestres manquants et le choix de la date de départ. Ces trois leviers pèsent souvent davantage qu’un versement supplémentaire.

Personne ne peut vous le dire de tête, et une estimation approximative ne sert à rien. La réponse s’obtient par une reconstitution de carrière : le relevé de tous vos régimes, la vérification des trimestres, et le repérage des périodes mal reportées, ce qui arrive plus souvent qu’on ne le croit après une activité indépendante ou un passage à l’étranger.

Ce relevé une fois établi, l’écart avec le revenu dont vous aurez besoin devient un chiffre, et l’effort d’épargne se calcule au lieu de se supposer.

En principe oui, jusqu’à la retraite : c’est la contrepartie de l’avantage fiscal accordé à l’entrée. Mais la loi prévoit des cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire.

C’est justement pour cette raison qu’un plan d’épargne retraite ne doit jamais recevoir votre épargne de précaution. La règle que nous appliquons est simple : ce qui doit rester disponible reste ailleurs.