Réduire le coût bancaire de votre entreprise

Le poste le plus lourd, et le moins compris. Elle se calcule sur le total des sommes qui passent au débit du compte, indépendamment du service rendu : plus votre activité tourne, plus elle augmente, sans qu’aucune prestation supplémentaire n’ait été fournie. Elle est négociable, et parfois supprimable ; encore faut-il l’avoir repérée sur le relevé, où elle porte rarement ce nom.

Facturés à chaque opération présentée hors provision, ils s’additionnent vite pour une entreprise dont la trésorerie oscille. Le sujet n’est pas seulement leur montant unitaire mais leur déclenchement : une simple modification de la date de valeur ou du plafond de découvert autorisé peut en supprimer une bonne part.

Découvert autorisé, escompte, affacturage, cession de créances : chacun affiche un taux, assorti de commissions qui n’y figurent pas. Deux offres au même taux nominal peuvent avoir un coût final très différent, et la comparaison n’est possible qu’une fois toutes les lignes reconstituées.

Tenue de compte, abonnements aux services en ligne, terminaux de paiement, virements hors zone euro, change : pris isolément, chaque ligne paraît négligeable. Cumulées sur un exercice, elles représentent souvent l’équivalent d’un poste que l’on aurait négocié âprement s’il avait été présenté d’un bloc.

Oui, presque tous. Contrairement aux tarifs des particuliers, largement standardisés, les conditions faites à une entreprise résultent d’une négociation individuelle, et ce qui a été négocié une fois peut l’être à nouveau.

Le problème est rarement le refus de la banque : c’est que les conditions obtenues à l’ouverture du compte ne sont jamais revues, alors que l’activité, elle, a changé. Une entreprise qui a doublé son chiffre d’affaires en cinq ans paie souvent encore les conditions d’une structure deux fois plus petite.

Le plus souvent, non. La mise en concurrence est un levier de négociation, rarement une fin : votre banque connaît votre historique, et cette relation a une valeur, notamment le jour où vous aurez besoin d’un financement.

L’objectif d’un audit est d’obtenir de meilleures conditions là où vous êtes. Le changement d’établissement n’intervient que si la négociation n’aboutit pas, et il se pèse alors avec ce qu’il coûte : le temps de la bascule, les prélèvements à reparamétrer, et la relation à reconstruire.

Nous ne donnons pas de chiffre, et nous nous méfions de ceux qui en donnent avant d’avoir vu un relevé. L’écart dépend de vos volumes, de l’ancienneté de vos conditions et du nombre d’établissements avec lesquels vous travaillez.

Ce que nous pouvons dire, c’est où regarder : plus vos conditions sont anciennes et plus votre activité a progressé depuis, plus l’écart est probable. Un audit peut d’ailleurs conclure que vos conditions sont déjà correctes : c’est un résultat en soi.